Pour obtenir un prêt immobilier à la banque, l’emprunteur doit en général souscrire une assurance emprunteur. Cela lui permet de se protéger et de payer ses mensualités, quelle que soit la situation. Cette couverture engendre un coût dont l’estimation se fait à partir d’un pourcentage nommé TAEA (Taux Annuel Effectif d’Assurance). Cependant, cette donnée reste peu connue de nombreuses personnes qui se demandent donc à quoi elle sert. Nous répondons donc aux diverses préoccupations concernant le TAEA à travers cet article.
Plan de l'article
Le TAEA : qu’est-ce que c’est ?
Le TAEA (Taux Annuel Effectif d’Assurance) désigne un indicateur que les établissements de prêt utilisent chaque année afin d’estimer le coût d’une assurance emprunteur. Il est généralement exprimé en pourcentage selon le montant emprunté et se calcule sur une base annuelle, peu importe la durée de remboursement du prêt. Cette donnée est inscrite clairement sur l’offre de prêt. Pour plus de transparence, elle est exprimée de trois manières distinctes.
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Vous pouvez voir le TAEA soit en pourcentage soit en coût annuel, trimestriel ou mensuel en euros. Il est aussi présenté sous forme de coût total en euros sur la durée du prêt. Dans la plupart des cas, ce taux varie en moyenne de 0,20 % à 2,00 % de la somme empruntée. Il est payé chaque mois sous forme de cotisation incluse dans la mensualité du crédit. Le TAEA est fixé en fonction des critères tels que la durée du crédit ainsi que l’état de santé, l’âge et la situation professionnelle de l’emprunteur. Il doit être différencié du TAEG qui désigne le taux annuel effectif global.
Le TAEA : quelle utilité ?
Le TAEA possède deux principales utilités. Il sert en premier lieu à connaitre le montant que vous allez consacrer à votre assurance de prêt dans le coût global de votre emprunt. Autrement dit, le TAEA représente la somme que l’établissement de prêt vous fera payer pour la couverture de votre crédit.
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Depuis le début de l’année 2015, les banques sont obligées de mentionner dans leur offre le TAEA, le coût des mensualités ainsi que les garanties. Cette mesure rend les informations plus transparentes et la comparaison des offres possible. Ainsi, en second lieu, le taux annuel effectif d’assurance vous permet de comparer les offres d’assurance de prêt afin de choisir celle qui vous convient.
En effet, le TAEA appliqué varie d’une banque à une autre. De plus, l’assurance emprunteur peut prendre le tiers du coût global du prêt. Alors, un mauvais choix peut alourdir votre crédit. Il est donc important de faire les bons choix. Grâce au TAEA, vous pouvez facilement faire une comparaison entre les montants en tenant compte des garanties proposées.
Vous pourrez donc choisir l’établissement qui propose le meilleur rapport qualité/prix. Vous pouvez également vous en servir pour faire jouer la concurrence afin d’inciter votre banque à s‘aligner sur l’offre la plus intéressante que vous avez trouvée. N’oubliez surtout pas de considérer le niveau de garantie.
Le TAEA : comment le calculer ?
Le taux annuel effectif d’assurance se calcule à partir des TAEGs (Taux Annuel Effectif Global) et grâce à la formule ci-après : TAEA = TAEG avec assurance-TAEG hors assurance. Littéralement, pour obtenir le coût de votre assurance emprunteur, vous devez faire la soustraction du TAEG hors assurance du TAEG avec assurance.
Vous n’avez certainement pas compris. Nous allons donc prendre un exemple concret pour expliquer le calcul du TAEG. Supposons que vous prenez un prêt immobilier de 100 000 euros que vous comptez rembourser sur une durée de 10 ans avec un taux nominal de 3 %. Les frais de dossier sont estimés à 500 euros. L’assurance emprunteur coûte mensuellement 41,67 euros. Les mensualités représentent 1007,27 € avec l’assurance et sans cette dernière, elles s’élèvent à 965,61 €.
Dans ce cas, le taux annuel effectif avec assurance fait 4,07 % et le taux annuel effectif hors assurance est de 3,15 %. En appliquant la formule du taux annuel effectif d’assurance, c’est-à-dire en ôtant le dernier pourcentage du premier, vous obtiendrez le TAEA qui est de 0,92 %.
En somme, le TAEA (Taux Annuel Effectif d’Assurance) permet de connaitre combien vous devrez débourser pour l’assurance emprunteur afin de couvrir votre prêt. Il sert aussi à comparer les offres d’assurance de prêt et à faire jouer la concurrence pour obtenir une offre qui présente un meilleur rapport qualité/prix.
Le TAEA : quelles sont les obligations légales en matière de communication à ce sujet ?
En matière de communication, les banques et autres établissements financiers ont des obligations légales en ce qui concerne la mention du TAEA sur leur offre de prêt. Depuis l’entrée en vigueur de la loi Hamon le 26 juillet 2014, tous les emprunteurs doivent être informés du taux annuel effectif d’assurance et cela doit figurer clairement dans l’offre préalable de crédit immobilier.
L’objectif principal est d’informer l’emprunteur sur le coût réel qu’il aura à supporter pour son assurance emprunteur. Effectivement, avant cette loi, nombreux étaient les particuliers qui n’étaient pas conscients que prendre une assurance pouvait impacter fortement le coût total du crédit immobilier.
Le non-respect des obligations liées au TAEA peut entraîner des sanctions allant jusqu’à 75 000 euros. Il s’agit donc d’un élément important pour les institutions financières qui prennent très au sérieux ces dispositions légales.
Il faut préciser que depuis janvier 2018, avec la mise en place de la loi Bourquin ou « loi Sapin II », chaque année à la date anniversaire du contrat d’emprunt, tout souscripteur peut changer librement son assurance emprunteur. Cette disposition vise à donner davantage de flexibilité aux emprunteurs quant à leur choix d’assurances.
Il est recommandé aux particuliers souhaitant souscrire un prêt immobilier avec une assurance-emprunteur de bien prendre le temps d’analyser les différentes offres proposées par les assureurs et surtout de comparer leur TAEA. Cela permettra à l’emprunteur de choisir un contrat qui convient le mieux à ses besoins et qui présente un coût compétitif.
Si vous voulez emprunter pour financer votre projet immobilier, n’hésitez pas à demander des devis détaillés aux banques concurrentielles en termes de taux d’intérêt globalisant les frais annexes tels que la prise d’une assurance-emprunteur. Une approche comparative peut être très utile pour trouver la meilleure solution adaptée à vos besoins tout en respectant toutes les obligations légales liées au TAEA.
Le TAEA : comment comparer les offres d’assurance grâce à ce taux ?
Le TAEA est donc un élément clé pour comparer les offres d’assurance de plusieurs établissements financiers. Effectivement, il permet aux emprunteurs de visualiser le coût réel qu’ils devront supporter pour leur assurance-emprunteur et ainsi facilite la prise de décision quant à l’offre à choisir.
Lorsqu’un particulier souhaite souscrire une assurance-emprunteur dans le cadre d’un prêt immobilier, il doit prendre en compte différents critères tels que le montant des garanties proposées ou encore les exclusions prévues par chaque contrat. Le TAEA reste un point essentiel à vérifier car il donne une vision globale du coût total du crédit immobilier.
Pour comparer les offres d’assurance et leur TAEA, l’emprunteur peut utiliser des simulateurs en ligne qui lui permettent de simuler différentes propositions tarifaires selon ses exigences. Ces outils gratuits sont disponibles sur divers sites spécialisés comme les comparateurs d’assurances ou encore sur les sites officiels des banques.
Les simulateurs prennent en compte plusieurs éléments tels que l’âge de l’emprunteur, sa profession ou encore son état civil afin de calculer un TAEA personnalisé correspondant au profil exact de celui-ci. Pensez à bien savoir que chaque contrat d’assurance-emprunteur présente un taux propre à lui-même. Par conséquent, avant de souscrire une assurance-emprunteur dans le cadre d’un prêt immobilier, prenez le temps de mettre en concurrence plusieurs offres et comparer leur TAEA. Cette étape peut vous faire économiser des sommes considérables sur la durée totale du crédit !
