La banque doit prendre en compte les effets technologiques et Greta – Fiona Cameron


Fiona Cameron rend compte des opportunités et défis futurs alors que de nouveaux opérateurs viennent perturber le paysage financier

Tout au long de cette décennie, la technologie et la durabilité continueront de focaliser les esprits dans le secteur bancaire britannique. Pour les banques, les entreprises clientes et les conseillers juridiques, la technologie et la prise de conscience de la nécessité de références «plus vertes» présenteront des opportunités et des défis considérables.

La technologie dicte de plus en plus la façon dont les activités bancaires sont menées. L’innovation met les banques au défi de revoir les processus tandis que la concurrence des nouveaux opérateurs avertis perturbe le paysage bancaire traditionnel.

Les progrès technologiques permettent aux nouveaux entrants de cibler des secteurs spécifiques de l’activité des banques, notamment les systèmes de paiement et les prêts entre particuliers. Il est à noter que les fintechs sont également sans doute moins restreintes et si favorisées par le cadre réglementaire imposé aux banques de compensation.

Les banques reconnaissent le potentiel à plus long terme de l’investissement dans les nouvelles technologies; que ce soit en s’associant à des fintechs ou en innovant en interne. Les progrès des systèmes de paiement à l’échelle de l’industrie devraient accélérer les transactions et faciliter les règlements instantanés, même dans différentes devises et juridictions. Cela contribuera à améliorer la trésorerie des entreprises et à simplifier la réalisation des transactions. Les banques et les clients peuvent bénéficier de gains d’efficacité et d’économies.

Les régulateurs britanniques ont ouvert la voie en facilitant le système «d’opérations bancaires ouvertes» axé sur la technologie, permettant à un client de consentir à ce que les banques et autres entités enregistrées FCA partagent en toute sécurité les données de ce client. Les avantages pour le client incluent des comparaisons de prix ou d’avantages plus faciles et un gain de temps pour accéder à certains services.

Les prestataires de services financiers peuvent utiliser cet accès aux données pour créer de nouveaux produits ou approuver rapidement des prêts. Les règles du jeu équitables entre les prestataires de financement bancaires et non bancaires devraient accroître la concurrence et améliorer l’accès au financement pour les PME et les clients de détail.

Nous pourrons également bientôt voir l’utilisation de l’intelligence artificielle et des «mégadonnées» (y compris l’utilisation des données commerciales) pour améliorer l’accès au financement pour les PME et les jeunes entreprises. Les fichiers de crédit portables peuvent devenir la norme pour les particuliers et les entreprises. Les «identifiants d’entités juridiques», déjà utilisés par les institutions financières, peuvent être appliqués à toutes les entreprises, permettant une identification simplifiée et sécurisée des entités participant aux transactions financières. De telles mesures pourraient être bénéfiques pour les entreprises qui ne s’inscrivent pas dans un processus traditionnel de diligence bancaire.

Certaines innovations peuvent ne pas gagner du terrain alors que dans l’ensemble de l’industrie, les cyber-risques associés aux nouvelles technologies sont constamment examinés. Cependant, la technologie est en train de se tailler une niche, offrant un moyen d’entreprendre efficacement et efficacement les contrôles de détection de fraude et de blanchiment d’argent. D’ici 2030, je soupçonne que les technologies clés auront transformé le fonctionnement des banques et changé le paysage des prêts.

Pourtant, il existe également des influences plus subtiles, notamment «l’urgence climatique». À mesure que le soi-disant effet Greta Thunberg se propage, je m’attends à ce que les prêteurs exigent des preuves de la durabilité des entreprises, des actifs et des projets à la recherche de financement. De même, les clients et les parties prenantes rechercheront des opportunités de financement et d’investissement, qui sont manifestement durables. Les rapports et la diligence en matière de développement durable deviendront probablement une caractéristique des relations de prêt.

Nous avons vu une demande croissante des investisseurs dans les fonds de dette et les obligations pour plus de transparence sur la durabilité et les informations d’identification «vertes». Les banques emboîteront le pas, motivées par des facteurs tels que le sentiment du marché, la réputation et une pression réglementaire accrue. Le mois dernier, une loi sur la Banque nationale écossaise a également été adoptée. La transition vers une économie zéro carbone sera l’un de ses principaux objectifs.

Le changement climatique est désormais perçu comme ayant un impact tangible sur la propriété et la capacité de perturber le commerce. Potentiellement, les secteurs perçus comme non durables ne conviendront pas aux prêteurs. Nous pouvons voir des prêts restreints, par exemple, contre des actifs immobiliers jugés sensibles aux inondations, tandis que les types d’actifs existants peuvent perdre de la valeur. Cela pourrait présenter un risque de refinancement, incitant les prêteurs à se décharger de certains portefeuilles.

À l’inverse, l’émergence de technologies plus vertes peut influencer l’appétit pour le crédit bancaire, les nouveaux types d’actifs ou services devenant de plus en plus intéressants.

Les emprunteurs devront eux aussi envisager des changements dans leurs activités, notamment pour répondre aux critères de durabilité fixés par les prêteurs ou pour se donner les meilleures opportunités de financement. Les emprunteurs peuvent avoir besoin de démontrer qu’ils ont identifié et suffisamment atténué les risques de changement climatique dans leur entreprise à la satisfaction de tout bailleur de fonds potentiel.

Il est presque inévitable que d’ici 2030, les services bancaires écossais et britanniques continueront d’évoluer. La technologie et la durabilité seront deux influenceurs clés du changement.

Fiona Cameron est une partenaire bancaire, Shoosmiths.

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