Avantages des ventes bancaires aux coopératives de crédit


En décembre, j’ai témoigné devant le Comité des services financiers de la Chambre en ma qualité de régulateur de l’industrie financière.

Au cours des interrogatoires, plusieurs membres du comité ont noté la tendance, récemment rapportée dans les médias, des coopératives de crédit «d’acquérir» des banques. J’étais heureux de répondre à ces questions, car je me réjouissais d’avoir l’occasion de clarifier cette question.

Il est important d’éliminer la perception erronée la plus courante de ces transactions. Lorsqu’elles parlent de coopératives de crédit «acquérant» des banques, ces coopératives de crédit achètent en fait des actifs bancaires et certains passifs dans le cadre de transactions fondées sur le marché. Ces achats pourraient inclure des prêts et des dépôts, mais les coopératives de crédit ne pouvaient pas posséder d’actions bancaires, par exemple.

Certains soutiennent que ces transactions menacent la mission initiale des coopératives de crédit et, pour cette raison, les coopératives de crédit ne justifient plus leur exonération fiscale. Cependant, même si les coopératives de crédit sont exonérées de l’impôt fédéral sur le revenu, elles peuvent tout de même être assujetties aux charges sociales, aux impôts fonciers et aux taxes de vente.

De plus, dans les cas où une transaction avec une coopérative de crédit et une banque mène à des services financiers continus ou améliorés pour une communauté mal desservie, ces transactions devraient être accueillies comme un coup de pouce nécessaire aux efforts d’inclusion financière.

Les données montrent que les banques impliquées dans ces transactions sont généralement de petites institutions avec une rentabilité inférieure. Ces transactions volontaires sont soumises à une surveillance réglementaire.

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Lorsqu’une banque propose de transférer ses dépôts à une coopérative de crédit fédérale, la NCUA exige un processus en deux étapes pour établir le statut de membre des anciens clients de la banque.

Premièrement, la coopérative de crédit fédérale doit confirmer que les clients de la banque sont dans le champ d’adhésion de la coopérative de crédit fédérale. Deuxièmement, ces clients doivent devenir membres à part entière de la coopérative de crédit fédérale. (Pour les coopératives de crédit agréées par l’État, l’agence de réglementation de l’État détermine l’admissibilité au champ d’adhésion et l’adhésion à une coopérative de crédit.)

Ceux-ci sont un nombre relativement faible de transactions: depuis 2012, il y a eu environ 30 transactions de caisses de crédit et de banques. En comparaison, il y a eu environ 250 acquisitions de petites banques par de plus grandes banques au cours de la seule dernière année. Pourtant, très peu est discuté des effets potentiels de telles acquisitions sur la concurrence et l’accès aux services financiers.

Cette question de l’inclusion financière et de l’accès aux services financiers est cruciale. Il faut reconnaître que ces transactions ont lieu à un moment où les options de services financiers diminuent dans un trop grand nombre de nos collectivités.

Les transactions des coopératives de crédit et des banques peuvent être particulièrement bénéfiques pour les zones rurales et mal desservies, qui ont connu une grave contraction de l’accès aux services financiers au cours de la dernière décennie, les institutions financières ayant fermé leurs succursales.

En novembre 2019, un rapport de la Réserve fédérale a détaillé le déclin des services bancaires dans de nombreux comtés américains de 2012 à 2017. La majorité des comtés américains ont perdu des succursales bancaires au cours de cette période, mais les comtés ruraux ont été particulièrement touchés.

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La Fed a constaté que 40% des comtés ruraux ont perdu des succursales bancaires au cours de cette période de cinq ans. La perte d’accès aux services financiers a été ressentie en particulier par les Afro-Américains et les résidents à faible revenu des comtés touchés.

Lorsque les communautés perdent l’accès aux fournisseurs de services financiers, c’est comme couper l’oxygène à l’économie locale: les petites entreprises souffrent; des emplois sont perdus; et les consommateurs, en particulier dans les ménages à faible revenu, sont plus susceptibles de se tourner vers les prêteurs prédateurs.

La National Credit Union Administration prend des mesures pour clarifier le processus d’achat et de prise en charge. Lors de sa réunion du 23 janvier, le conseil d’administration de la NCUA a proposé une nouvelle règle pour codifier et clarifier la surveillance des transactions des coopératives de crédit avec toute entité non coopérative de crédit.

Les dispositions de la règle proposée aident à protéger toutes les parties concernées par une transaction potentielle. Cela comprend une liste expresse des exigences statutaires pour de telles transactions, une orientation plus claire sur les exigences d’adhésion aux coopératives de crédit et d’autres exigences visant à assurer une transparence et une responsabilité totales.

Dans l’intervalle, la NCUA continuera de surveiller attentivement ces transactions. Et nous continuerons de prendre toutes les mesures prudentielles nécessaires pour assurer la sécurité et la solidité de l’industrie des coopératives de crédit sous assurance fédérale.

Les banques et les coopératives de crédit font partie du même écosystème financier et cherchent à fournir des services financiers de qualité aux Américains. À une époque où beaucoup trop de ménages américains ne sont pas bancarisés ou sous-bancarisés – et où les communautés souffrent en raison de la perte de prestataires de services financiers – les banques et les coopératives de crédit ne devraient pas être opposées les unes aux autres.

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La priorité absolue devrait être l’inclusion financière et l’accès à des services financiers réglementés et abordables.


Rodney Hood

Rodney Hood

Rodney Hood est le président de la National Credit Union Administration.


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