Conditions des prêts commerciaux et résidentiels: 4 différences clés


Il existe de nombreuses différences entre un commercial et Résidentiel immobilier prêts.

Qui est le revenu, ça compte?

Lorsque vous demandez un prêt hypothécaire résidentiel, le prêteur examine en premier lieu votre revenu brut personnel et le montant de votre dette. En règle générale, les prêteurs veulent que votre dette ne dépasse pas 45% de votre revenu brut. Votre paiement hypothécaire à lui seul ne devrait pas dépasser 28%.

Lors de l’évaluation d’une entreprise qui a sollicité un prêt immobilier commercial, c’est la capacité de l’immeuble considéré à générer un revenu par rapport à la dette sur celui-ci. C’est ce qu’on appelle le ratio de couverture de la dette, ou DCR. Un DCR de 1: 1 signifie qu’une propriété gagne ce qu’elle doit. Les prêteurs aiment voir un DCR de 1: 1,25.

Acomptes

L’acompte sur un prêt résidentiel est négociable. Dans un marché du logement solide, il est relativement facile d’obtenir une hypothèque à taux zéro si vous avez un bon crédit. Si votre ratio prêt / valeur est supérieur à 80%, c’est-à-dire si le prêt que vous souhaitez représente plus de 80% de la valeur marchande actuelle de la maison, vous devrez payer une assurance hypothécaire privée ou PMI.

Comme indiqué ci-dessus, un prêt immobilier commercial est considéré comme plus risqué qu’une hypothèque immobilière. En conséquence, les prêteurs exigent généralement un acompte de 20% et un ratio prêt / valeur de 80%. Dans un climat commercial solide où les prêteurs sont en concurrence pour les prêts, une baisse de 10% sur l’immobilier commercial est possible.

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Durée du paiement

Un prêt immobilier résidentiel conventionnel a une durée de 30 ans. Les prêts immobiliers résidentiels peuvent être négociés pour des durées de 15 ou même de 40 ans. Lorsqu’un marché immobilier est très fort et que les prêteurs croient que les valeurs vont augmenter, même des prêts hypothécaires de 50 ans sont offerts. Mais la norme est de 30 ans.

Pour un prêt commercial, encore une fois parce que le risque est considéré comme plus élevé, un versement sur 10 ans est typique. Comme pour les hypothèques résidentielles, tout est négociable, mais les immeubles commerciaux sont souvent vendus à des investisseurs à long terme avant la fin de la période de 10 ans.

Sanctions

Un prêt résidentiel typique peut être remboursé à tout moment, quelle que soit la durée du remboursement, sans pénalité. De nombreux prêts résidentiels sont refinancés si les taux d’intérêt baissent, ce qui serait moins rentable s’il y avait des pénalités pour remboursement anticipé.

Cependant, les prêts immobiliers commerciaux comportent généralement des pénalités de remboursement anticipé. Tout cela remonte au risque du prêt dans l’estimation du prêteur. En règle générale, la pénalité pour remboursement anticipé d’un prêt commercial est sur une échelle mobile, diminuant chaque année en pourcentage du prêt.

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